Qu'est-ce qu'une activité multiservices en auto-entrepreneur ?
L'activité multiservices — souvent désignée par le terme « homme ou femme toutes mains » — regroupe les petits travaux du quotidien réalisés au domicile ou pour le compte de clients : bricolage, jardinage, montage de meubles, petites réparations, ménage, manutention. Le micro-entrepreneur multiservices est un généraliste du service de proximité, ce qui soulève une question centrale pour son assurance : selon la prestation exacte, il relève soit de la simple RC pro, soit de la garantie décennale obligatoire.
- Petit bricolage
- Fixations, montage de meubles, pose de tringles, petite plomberie et électricité sans intervention sur l'installation fixe.
- Petit jardinage
- Tonte, taille de haies, désherbage et entretien courant des espaces verts.
- Petits travaux
- Peinture, pose de revêtements décoratifs, réparations n'affectant ni la solidité ni l'étanchéité du bâti.
RC pro ou garantie décennale : la frontière qui change tout
La règle est nette : tant que vos travaux ne touchent ni à la solidité ni au clos et couvert d'un bâtiment, une RC pro suffit ; dès que vous intervenez sur le gros œuvre ou sur un élément d'équipement indissociable, la garantie décennale devient obligatoire (article 1792 du Code civil, article L241-1 du Code des assurances). C'est cette frontière, et non l'intitulé « multiservices », qui décide de votre obligation d'assurance et de votre budget.
| Type d'intervention | Assurance requise |
|---|---|
| Montage de meuble, fixation, pose de tringle | RC pro |
| Tonte, taille, entretien de jardin | RC pro |
| Peinture, petit revêtement décoratif | RC pro |
| Remplacement d'un robinet, d'une prise | RC pro |
| Réfection de toiture, étanchéité | Décennale obligatoire |
| Maçonnerie porteuse, dalle, fondations | Décennale obligatoire |
| Chauffage, plomberie encastrée | Décennale obligatoire |
Attention
Franchir cette frontière sans décennale, même pour un seul chantier, vous rend personnellement responsable des dommages pendant dix ans et constitue un délit passible de 75 000 € d'amende. En cas de doute sur la nature d'un travail, considérez qu'il relève de la construction.
Combien coûte une assurance multiservices en 2026 ?
Une RC pro multiservices coûte en moyenne de 180 à 400 € par an pour une activité de petits travaux et de services de proximité, soit 15 à 35 € par mois. Trois facteurs pèsent sur la prime : le nombre d'activités déclarées, le chiffre d'affaires prévisionnel et le recours à de l'outillage électroportatif, plus accidentogène que les tâches manuelles simples. Dès que la décennale s'ajoute, le budget change d'échelle : comptez 800 à 2 500 € par an selon les techniques exercées, car la garantie court sur dix ans et couvre des reprises coûteuses.
| Périmètre d'activité | Assurance | Budget annuel |
|---|---|---|
| Jardinage et ménage uniquement | RC pro | 150 – 280 € |
| Bricolage et petits travaux | RC pro | 200 – 400 € |
| Second œuvre léger (peinture, pose) | RC pro renforcée | 300 – 600 € |
| Travaux touchant le bâti | RC pro + décennale | 800 – 2 500 € |
Bien déclarer toutes ses prestations pour être réellement couvert
Le principal risque du multiservices n'est pas le prix, c'est le trou de garantie. Un contrat ne couvre que les activités déclarées : réaliser une prestation absente de votre contrat, c'est intervenir sans assurance sur ce chantier précis. Listez donc l'intégralité de vos prestations dès la souscription.
- Énumérez chaque type de prestation, même occasionnelle, dans la déclaration d'activité.
- Signalez tout ajout d'activité en cours de contrat par un avenant.
- Vérifiez que le maniement d'outillage électroportatif est bien inclus.
- Assurez-vous que les interventions à domicile chez des tiers sont couvertes.
Bon à savoir
Un intitulé trop vague comme « multiservices » peut être opposé par l'assureur en cas de sinistre s'il ne recouvre pas explicitement la prestation en cause. Préférez une liste précise des activités réellement exercées, actualisée à chaque évolution.
Le cas des services à la personne : jardinage et petit bricolage à domicile
Une partie de l'activité multiservices peut relever du régime des services à la personne, qui ouvre à votre client un crédit d'impôt de 50 %. L'avantage est encadré par des plafonds stricts : le « petit bricolage dit homme toutes mains » est limité à deux heures par intervention, et le petit jardinage est plafonné à 5 000 € par an et par foyer. Ce régime, très recherché des clients particuliers, constitue un vrai argument commercial, à condition d'être déclaré comme organisme de services à la personne auprès de l'administration. Les conditions détaillées figurent sur service-public.fr. Au-delà de ces plafonds, la prestation sort du dispositif fiscal mais reste couverte par votre RC pro.
Les atouts du multiservices
- Une demande de proximité constante et fidélisante.
- Une RC pro accessible dès 180 € par an sans travaux de bâti.
- L'accès au crédit d'impôt services à la personne pour attirer les clients.
Les points de vigilance
- La frontière décennale, facile à franchir sans s'en rendre compte.
- Le risque de trou de garantie sur une prestation non déclarée.
- Des plafonds de services à la personne à respecter pour le crédit d'impôt.
Souscrire la bonne couverture multiservices
- Cartographiez vos prestations réelles.
Distinguez ce qui relève du petit service (RC pro) et ce qui touche au bâti (décennale).
- Choisissez le contrat au bon périmètre.
RC pro seule si vous restez sur le bricolage et le jardinage, RC pro plus décennale dès que vous touchez à la construction.
- Faites lister toutes vos activités noir sur blanc.
Chaque prestation doit apparaître dans les conditions particulières pour être garantie.
- Actualisez votre contrat à chaque nouvelle activité.
Un simple avenant évite le trou de garantie le jour du sinistre.
« Le multiservices est l'un des statuts les plus exposés aux trous de garantie : on démarre par du montage de meuble, on finit par reprendre une petite maçonnerie sans décennale. La bonne assurance n'est pas la plus chère, c'est celle qui liste précisément tout ce que vous faites. »