Franchise assurance auto : définition et fonctionnement
La franchise d'assurance auto est la somme qui reste à votre charge après l'indemnisation d'un sinistre. Concrètement : pour 2 300 € de réparations et une franchise de 400 €, l'assureur verse 1 900 €. Son montant figure dans les conditions particulières de votre contrat et varie selon la garantie mobilisée — dommages, vol, incendie, bris de glace.
Ne confondez pas franchise et malus : la première est un reste à charge ponctuel, payé une fois au moment du sinistre ; le second majore durablement la cotisation les années suivantes. Un accident responsable déclenche généralement les deux. Quatre mécanismes de franchise coexistent sur le marché français, parfois combinés au sein d'un même contrat : autant les identifier avant de signer, car ils ne pèsent pas du tout de la même façon sur le reste à charge.
- Franchise fixe (ou absolue)
- Un montant forfaitaire — 400 € par exemple — déduit de chaque indemnisation, quel que soit le coût du sinistre. C'est la forme la plus répandue.
- Franchise proportionnelle
- Un pourcentage du montant du sinistre, généralement 10 à 25 %, encadré par un plancher et un plafond (par exemple 150 € minimum et 800 € maximum).
- Franchise relative (ou simple)
- Sous le seuil fixé, aucune indemnisation ; au-delà, le sinistre est intégralement pris en charge, sans déduction. Devenue rare en assurance auto.
- Franchise kilométrique
- Propre à l'assistance : le dépannage n'est couvert qu'au-delà d'une certaine distance du domicile, souvent 25 ou 50 km. L'option « assistance 0 km » la supprime.
Qui paie la franchise, et dans quels cas ?
La règle est constante : vous payez la franchise lorsque votre responsabilité est engagée ou lorsqu'aucun tiers responsable n'est identifié. À l'inverse, si un tiers identifié est entièrement responsable, votre assureur exerce son recours contre le sien et la franchise ne vous est pas décomptée — ou vous est remboursée une fois le recours abouti.
| Situation | Franchise due ? | Précision |
|---|---|---|
| Accident responsable | Oui | En totalité, plus malus au prochain avis d'échéance |
| Accident non responsable, tiers identifié | Non | Ou remboursée après le recours de l'assureur |
| Tiers en fuite ou non identifié | Oui | Sauf clause contractuelle plus favorable |
| Torts partagés (50/50) | Oui | Le plus souvent réduite de moitié |
| Vol, incendie, bris de glace | Oui | Franchise propre à chaque garantie |
| Catastrophe naturelle | Oui | 380 €, montant légal identique partout |
Les situations intermédiaires — tiers en fuite, recours qui s'éternise, responsabilités contestées — réservent de vraies surprises : notre analyse de la franchise en cas d'accident non responsable détaille les cas où vous pouvez récupérer votre mise et la façon d'accélérer le recours de votre assureur.
Montants 2026 : les franchises moyennes garantie par garantie
En 2026, la franchise dommages la plus courante se situe entre 250 et 800 € sur une formule tous risques, avec de forts écarts d'une compagnie à l'autre et selon le niveau de cotisation retenu à la souscription.
| Garantie | Franchise courante 2026 | Observation |
|---|---|---|
| Bris de glace — réparation d'impact | 0 € | Souvent offerte pour inciter à réparer plutôt que remplacer |
| Bris de glace — remplacement du pare-brise | 80 à 150 € | Parfois réduite chez le réparateur agréé |
| Dommages tous accidents | 250 à 800 € | Modulable à la souscription |
| Vol et incendie | 300 à 600 € | Conditions d'antivol parfois exigées |
| Catastrophes naturelles | 380 € | Montant fixé par arrêté, non négociable |
| Prêt de volant à un conducteur novice | Franchise doublée ou +500 à 1 000 € | Selon les clauses du contrat |
Le chiffre
380 €la franchise légale catastrophes naturelles applicable aux véhicules, identique chez tous les assureurs dès lors qu'une garantie dommages est souscrite. Fixée par arrêté, elle ne peut être ni négociée ni supprimée par une option.
Franchise haute ou cotisation basse : le bon arbitrage
Relever la franchise dommages de 300 à 600 € allège la cotisation tous risques de 8 à 15 %, soit 70 à 130 € par an sur une prime de 850 €. Le calcul est vite fait : si vous déclarez moins d'un sinistre responsable tous les quatre ans, la franchise haute est gagnante ; au-delà, elle vous coûte plus qu'elle ne rapporte.
Les avantages d'une franchise élevée
- Cotisation réduite de 8 à 15 % chaque année, sinistre ou pas.
- Incite à ne déclarer que les sinistres significatifs, ce qui préserve le bonus.
- Pertinente sur un véhicule ancien à faible valeur de remplacement.
Les limites
- Reste à charge lourd et imprévisible en cas de coup dur.
- Peu adaptée aux gros rouleurs et aux stationnements urbains exposés.
- Cumul pénalisant si le contrat prévoit aussi une majoration prêt de volant.
À l'inverse, les conducteurs qui veulent un reste à charge nul peuvent souscrire une option dédiée : le rachat de franchise auto supprime tout ou partie de la somme déduite en cas de sinistre, moyennant quelques euros de plus par mois — un arbitrage à faire selon votre kilométrage et votre historique.
Cinq leviers pour payer moins de franchise
Le montant inscrit au contrat n'est pas une fatalité : la franchise se compare, se négocie et se contourne en partie, souvent sans toucher au niveau de garanties.
- Comparez les franchises à garanties strictement égales : deux contrats à cotisation identique peuvent afficher 300 € d'écart de reste à charge.
- Passez par le réparateur agréé de votre assureur : la franchise y est souvent réduite et avancée, vous ne réglez que le solde au garage.
- Privilégiez la réparation d'impact au remplacement du pare-brise : la franchise bris de glace tombe fréquemment à 0 €.
- Déclarez tous les conducteurs habituels du foyer pour neutraliser la majoration « prêt de volant ».
- Renégociez à chaque échéance : la loi Hamon permet de résilier à tout moment après un an, ce qui rebat les cartes chaque année.
À retenir
La franchise auto est le curseur central de votre contrat : due quand votre responsabilité est engagée ou sans tiers identifié, comprise entre 250 et 800 € en dommages, elle s'arbitre contre la cotisation. Franchise haute pour les conducteurs sereins, rachat de franchise pour ceux qui veulent zéro reste à charge : l'essentiel est de choisir en connaissance de cause.
